O score de crédito virou praticamente o “termômetro” da saúde financeira do brasileiro. Ele mostra, de forma resumida, se a pessoa costuma pagar as contas em dia e como lida com o crédito que tem disponível. Essa pontuação é usada por bancos, financeiras e até por lojas para decidir se vão ou não aprovar um pedido de cartão de crédito, empréstimo ou financiamento.
Muita gente ainda não entende exatamente como o score funciona, mas o fato é que ele pode fazer uma grande diferença na hora de conseguir crédito com boas taxas. Em 2025, com o avanço do Cadastro Positivo e o uso de novas tecnologias, esse sistema ficou ainda mais detalhado — considerando até pagamentos de contas simples, como água, luz, internet e telefone.
O que é o Score de Crédito?
De forma simples, o score de crédito é uma pontuação que vai de 0 a 1.000 pontos, e quanto maior o número, melhor. Ele é calculado com base no histórico de pagamentos, uso de crédito, tempo de relacionamento com instituições financeiras e até na frequência com que o nome da pessoa é consultado no mercado.
- 0 a 300 pontos: risco alto de inadimplência.
- 301 a 700 pontos: risco médio.
- 701 a 1.000 pontos: risco baixo e maior chance de aprovação.
Ter um bom score não é só questão de sorte — é resultado de organização e consistência. A boa notícia é que qualquer pessoa pode melhorar essa pontuação com algumas atitudes simples.
1. Pague as Contas em Dia
Parece óbvio, mas esse é o ponto mais importante. O histórico de pagamentos é o principal fator considerado pelos birôs de crédito como Serasa e SPC. Mesmo um pequeno atraso já pode derrubar alguns pontos do score.
Para evitar isso:
- Programe débitos automáticos nas contas mais importantes.
- Use lembretes no celular para não perder prazos.
- Evite parcelar compras sem necessidade.
Manter tudo em dia mostra que você é uma pessoa confiável financeiramente. E o mercado adora bons pagadores.
2. Negocie Dívidas em Aberto
Se você está com o nome sujo, esse deve ser o primeiro passo. As plataformas como o Serasa Limpa Nome ou o Consumidor Positivo ajudam a negociar débitos com descontos que chegam a 90%.
Após o pagamento, o nome é removido dos cadastros de inadimplentes em até cinco dias úteis, e isso já começa a impactar positivamente o score.
Negociar não é vergonha, é inteligência financeira. É melhor quitar uma dívida com desconto do que deixar ela crescendo por meses.
3. Use o Crédito com Consciência
Muita gente acha que o ideal é não usar o cartão, mas o segredo é justamente o contrário: usar bem o crédito.
Os birôs entendem que quem usa o limite com responsabilidade demonstra controle financeiro.
Algumas dicas práticas:
- Utilize o cartão todos os meses, mas sem passar de 30% do limite disponível.
- Pague sempre o valor total da fatura, nunca o mínimo.
- Evite pedir vários cartões ou empréstimos em um curto espaço de tempo.
Além disso, prefira instituições que alimentam o Cadastro Positivo, pois elas valorizam seu bom comportamento de pagamento.
4. Mantenha os Dados Atualizados
Pode parecer detalhe, mas informações desatualizadas também afetam a análise de crédito. Se o banco tenta te contatar e não consegue, isso pode ser interpretado como risco.
Então, mantenha:
- Endereço, telefone e e-mail sempre corretos.
- Renda atualizada e comprovada.
- Cadastro atualizado nos birôs como Serasa, Boa Vista e SPC Brasil.
Essas pequenas atualizações mostram transparência e ajudam as instituições a confiarem mais em você.
5. Construa um Histórico Positivo
Quem nunca teve cartão, empréstimo ou conta no próprio nome pode ter dificuldade de formar um histórico. Mas dá pra começar devagar:
- Peça um cartão básico sem anuidade (como o Nubank ou Inter).
- Faça pequenas compras e pague sempre no prazo.
- Coloque contas básicas (como luz, água e celular) no seu nome.
Essas ações simples vão alimentando o Cadastro Positivo e, aos poucos, fazem o score crescer naturalmente.
Tabela: Ações e Impacto no Score
| Ação financeira | Impacto no score | Tempo estimado de melhora |
|---|---|---|
| Pagar contas em dia | Alto | 3 a 6 meses |
| Negociar dívidas | Muito alto | 1 a 3 meses |
| Usar crédito com moderação | Médio | 6 a 12 meses |
| Atualizar dados cadastrais | Baixo a médio | Imediato |
| Construir histórico positivo | Alto | 6 a 12 meses |
Perguntas Frequentes
1. Quanto tempo leva para o score aumentar?
Depende de cada caso, mas em geral os primeiros resultados aparecem entre 3 e 6 meses, se houver constância.
2. Ter mais de um cartão ajuda?
Não diretamente. O que realmente importa é como você usa o crédito — pagar tudo em dia é o que conta.
3. Pagar antes do vencimento melhora o score?
Sim. Mostra que você é um pagador confiável, o que ajuda a elevar a pontuação.
4. Consultar o score muitas vezes pode diminuir a nota?
Consultar o seu próprio score não afeta nada. O que pesa são consultas feitas por bancos e financeiras em excesso.
5. Dá pra aumentar o score mesmo negativado?
Sim. Basta negociar e quitar as dívidas. Depois disso, o score tende a subir gradualmente.
Conclusão
Melhorar o score de crédito não é uma corrida de 100 metros, é uma maratona. Exige disciplina, paciência e boas escolhas.
Com o avanço das ferramentas digitais em 2025, está muito mais fácil acompanhar sua pontuação e entender o que precisa mudar.
Ao aplicar essas cinco estratégias — pagar em dia, negociar dívidas, usar o crédito com consciência, atualizar dados e construir um histórico positivo —, você vai ver seu score subir e abrir portas para melhores limites e condições financeiras.
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