Descrição: Compare cartões de crédito com pontos ou cashback em 2026 e descubra quais opções podem combinar melhor com seu perfil financeiro.
Escolher um cartão de crédito deixou de ser apenas uma questão de limite, bandeira ou prestígio. Em 2026, cartões de crédito com pontos ou cashback ganharam ainda mais espaço entre consumidores que querem aproveitar melhor cada compra. A grande vantagem desse modelo é justamente a flexibilidade: em vez de ficar preso a um único programa de recompensas, o cliente pode decidir se prefere acumular pontos para viajar ou receber parte do dinheiro de volta.
Essa tendência ficou mais evidente com os movimentos recentes de grandes bancos e fintechs. O Nubank, por exemplo, reforçou sua estratégia para diferentes perfis de clientes com o Croma, enquanto o Itaú Uniclass atualizou sua oferta de cartões premium. A lógica por trás dessas mudanças é parecida: oferecer benefícios que atendam tanto quem gosta de milhas quanto quem prefere uma recompensa mais simples e imediata.
Na prática, o que acontece é que cartões com pontos e cashback podem ser interessantes para pessoas com hábitos financeiros bem diferentes. Quem viaja bastante talvez consiga extrair mais valor dos pontos. Por outro lado, quem não quer acompanhar promoções de transferência ou programas de fidelidade pode preferir o cashback.
Muita gente subestima esse ponto, mas a melhor escolha não é necessariamente o cartão que apresenta o maior número de pontos. É aquele que combina taxa de retorno, anuidade, benefícios e facilidade de uso com o seu perfil financeiro.
Como funcionam os cartões com pontos ou cashback
A proposta desses cartões é relativamente simples. O usuário escolhe, de acordo com as regras do emissor, entre duas formas de recompensa:
- Acúmulo de pontos, normalmente calculado com base nos gastos em dólar;
- Cashback, que devolve uma porcentagem do valor gasto;
- Possibilidade de aproveitar benefícios adicionais, como salas VIP;
- Programas de fidelidade e transferência de pontos para companhias aéreas;
- Isenção ou redução da anuidade mediante gastos ou investimentos.
Vale destacar que os percentuais podem mudar conforme o tipo de compra, o nível de relacionamento com o banco e as condições específicas de cada produto. Em alguns cartões, compras internacionais geram uma pontuação maior. Em outros, o benefício depende de campanhas ou de um programa adicional contratado pelo cliente.
Por isso, antes de olhar apenas para a pontuação anunciada, vale fazer uma conta mais completa.
Cartões de crédito com pontos ou cashback: comparação em 2026
A tabela abaixo reúne cartões que permitem ao cliente escolher entre diferentes formatos de recompensa. Os valores devem ser conferidos diretamente com cada instituição antes da contratação, pois condições comerciais e regras de isenção podem sofrer alterações.
| Cartão | Pontos | Cashback | Anuidade informada |
|---|---|---|---|
| Nubank Ultravioleta | 2,2 pontos/US$ | 1,25% | R$ 1.068 |
| Nubank Croma Platinum | 1,4 ponto/US$ | 0,8% | R$ 468 |
| BTG Pactual Ultrablue | Até 3,5 pontos/US$ | Até 1,7% | R$ 4.800 |
| BTG Pactual Black | 2,2 pontos/US$ | 1% | R$ 1.320 |
| BTG Pactual Platinum | 1,6 ponto/US$ | 0,75% | R$ 540 |
| Santander Unique | Até 4,5 pontos/US$ | 1,2% | R$ 1.155 |
| Santander Elite | Até 2,25 pontos/US$ | 0,8% | R$ 600 |
| Itaú Personnalité Black | Até 3 pontos/US$ | 1,1% | R$ 1.056 |
| Itaú Uniclass Black | Até 2,5 pontos/US$ | 1% | R$ 960 |
| Itaú Uniclass Signature | 1,5 ponto/US$ | 0,5% | R$ 720 |
| BB Altus Liv | Até 4 pontos/US$ | 1,3% | R$ 3.600 |
| BB Visa Infinite | Até 3 pontos/US$ | 1% | R$ 996 |
| BB Elo Diners Club | Até 3 pontos/US$ | 1% | R$ 1.380 |
| BB Mastercard Black | Até 3 pontos/US$ | 1% | R$ 1.098 |
| BB Elo Nanquim | Até 3 pontos/US$ | 1% | R$ 1.056 |
| XP Legacy | Até 9,5 pontos/US$ | Até 5,3% | R$ 4.200 |
| XP Visa Infinite | Até 3 pontos/US$ | Até 1,5% | R$ 0 |
Os números acima refletem as condições apresentadas no conteúdo de referência e podem ser alterados pelos emissores. Consulte as regras vigentes antes de contratar.
Nubank Ultravioleta
Entre os cartões de crédito com pontos ou cashback, o Nubank Ultravioleta continua chamando atenção pela combinação de recompensas e benefícios voltados para quem tem um perfil de consumo mais elevado.
A proposta permite escolher entre 2,2 pontos por dólar ou 1,25% de cashback. Os pontos não expiram e podem ser direcionados para programas de companhias aéreas, como LATAM Pass, Smiles e Azul Fidelidade, conforme as regras vigentes.
Outro destaque é o Modo Latam Pass, que automatiza a conversão dos pontos em milhas LATAM Pass em ciclos periódicos, com bônus previsto nas condições do benefício.
Para quem viaja, o cartão também se diferencia pelos acessos a salas VIP, incluindo benefícios relacionados ao Priority Pass e espaços exclusivos.
A anuidade informada é de R$ 1.068, mas pode haver isenção conforme os critérios de gastos mensais ou valores mantidos em produtos do banco.
O ponto mais interessante aqui é a possibilidade de adaptar a recompensa ao momento. Se você está planejando uma viagem, os pontos podem fazer mais sentido. Se não quer complicação, o cashback pode ser a alternativa mais prática.
Nubank Croma Platinum
O Nubank Croma surgiu como uma alternativa intermediária para consumidores que procuram algo além de um cartão básico, mas ainda não necessariamente se enquadram no perfil do Ultravioleta.
O produto oferece 1,4 ponto por dólar ou 0,8% de cashback, permitindo que o cliente escolha a modalidade de recompensa que prefere.
Essa flexibilidade é provavelmente o principal atrativo do cartão. Afinal, nem todo mundo quer transformar gastos cotidianos em milhas. Para muitos consumidores, receber dinheiro de volta é mais fácil de entender e utilizar.
O Croma também apresenta benefícios adicionais relacionados a serviços digitais e permite a transferência dos pontos para programas de fidelidade parceiros, segundo as condições divulgadas.
Com anuidade informada de R$ 468, a possibilidade de obter isenção por meio de gastos ou relacionamento com o banco pode pesar bastante na decisão.
Para quem está começando a explorar o universo de milhas, pontos e cashback, pode ser uma opção interessante justamente por não obrigar o usuário a escolher definitivamente um único caminho.
BTG Pactual Ultrablue, Black e Platinum
O BTG Pactual possui uma linha ampla de cartões que segue essa mesma lógica de flexibilidade.
BTG Pactual Ultrablue
O Ultrablue está entre os produtos mais sofisticados da lista. A recompensa pode chegar a 3,5 pontos por dólar ou até 1,7% de cashback, com condições diferenciadas para determinadas compras.
Os pontos podem ser direcionados para programas parceiros, enquanto os benefícios de viagem incluem acesso a salas VIP, de acordo com as regras do cartão.
A exigência de patrimônio é elevada. A solicitação está vinculada a um volume expressivo de investimentos no BTG, o que deixa claro que se trata de um produto voltado para clientes de alta renda.
A anuidade informada é de R$ 4.800, com possibilidade de isenção conforme os critérios de gastos ou investimentos.
BTG Pactual Black
O cartão Black apresenta uma proposta mais acessível dentro da categoria premium do banco. O cliente pode escolher entre 2,2 pontos por dólar ou 1% de cashback.
Além da recompensa, há benefícios relacionados a salas VIP. A anuidade informada é de R$ 1.320, podendo ser reduzida ou zerada de acordo com o relacionamento do cliente.
BTG Pactual Platinum
Já o Platinum funciona como uma porta de entrada para quem quer começar a construir relacionamento com o banco.
São 1,6 ponto por dólar ou 0,75% de cashback, com anuidade informada de R$ 540. A isenção pode ocorrer de acordo com o volume de gastos.
Ele não possui a mesma estrutura de benefícios de viagem dos cartões superiores, mas isso não significa que seja uma opção ruim. Na verdade, pode fazer sentido para quem valoriza mais o retorno financeiro do que salas VIP.
Santander Unique e Santander Elite
O Santander também aparece com duas alternativas para consumidores interessados em escolher entre pontos e dinheiro de volta.
O Santander Unique pode chegar a 4,5 pontos por dólar, considerando os critérios de bonificação do programa Santander Rewards, ou oferecer 1,2% de cashback, sujeito ao limite estabelecido.
O cartão também apresenta benefícios ligados a viagens e salas VIP, dependendo do cumprimento das condições de gastos.
Já o Santander Elite trabalha com uma proposta mais moderada. O cliente pode obter até 2,25 pontos por dólar ou 0,8% de cashback, também conforme as regras de bonificação aplicáveis.
Uma diferença importante está no posicionamento de cada produto. O Unique busca atender um público com maior capacidade de consumo e relacionamento, enquanto o Elite funciona como uma alternativa intermediária.
Os pontos acumulados ficam vinculados ao Esfera e possuem prazo de validade, algo que merece atenção antes da escolha.
Muita gente olha só para a pontuação máxima, mas esquece de verificar quando os pontos expiram. Esse detalhe pode mudar completamente o valor real do benefício.
Itaú Personnalité e Uniclass: opções para diferentes perfis
O Itaú também entrou de forma mais evidente nessa disputa por clientes interessados em recompensas flexíveis.
Itaú Personnalité Black
O Personnalité Black oferece até 3 pontos por dólar ou 1,1% de cashback, dependendo da escolha do cliente e das condições do produto.
Os pontos não expiram e o cartão conta com benefícios de viagem, incluindo acessos a salas VIP conforme as regras estabelecidas.
A anuidade informada é de R$ 1.056, com possibilidade de isenção baseada em gastos ou investimentos.
É uma alternativa que pode agradar quem já possui relacionamento com o segmento Personnalité e deseja concentrar seus serviços financeiros em uma única instituição.
Itaú Uniclass Black
O Uniclass Black passou por mudanças e ganhou uma proposta mais competitiva. A recompensa pode chegar a 2,5 pontos por dólar ou 1% de cashback.
A anuidade informada é de R$ 960, com possibilidade de isenção conforme o volume de gastos ou o nível alcançado no programa de relacionamento.
Esse cartão merece atenção porque ocupa justamente aquela faixa intermediária que costuma ser esquecida pelas instituições financeiras. O cliente não é iniciante, mas também pode não ter patrimônio suficiente para entrar nos produtos mais exclusivos.
Itaú Uniclass Signature
O Uniclass Signature apresenta uma proposta mais simples, com 1,5 ponto por dólar ou 0,5% de cashback, observadas as condições do produto.
A anuidade informada é de R$ 720 e pode ser isenta de acordo com os gastos ou o nível de relacionamento.
Para quem não precisa de grandes benefícios de viagem, pode ser uma escolha mais racional. Afinal, pagar caro por vantagens que você nunca usa não costuma ser um bom negócio.
Banco do Brasil: cartões para quem valoriza viagens
O Banco do Brasil também reúne diferentes cartões que permitem escolher entre pontos e cashback.
O BB Altus Liv está no topo dessa estrutura, com até 4 pontos por dólar ou 1,3% de cashback. O produto é voltado para clientes com patrimônio elevado e oferece uma estrutura robusta de benefícios para viagens.
Já o BB Visa Infinite, o BB Elo Diners Club, o BB Elo Nanquim e o BB Mastercard Black apresentam combinações diferentes de pontuação, cashback e acessos a salas VIP.
| Cartão | Perfil geral | Principal destaque |
|---|---|---|
| BB Altus Liv | Alta renda | Alta pontuação e benefícios premium |
| BB Visa Infinite | Premium | Pontos ou cashback + salas VIP |
| BB Elo Diners Club | Premium | Salas VIP e transfers |
| BB Elo Nanquim | Intermediário/premium | Pontos ou cashback |
| BB Mastercard Black | Premium | Pontos, cashback e benefícios de viagem |
As anuidades variam bastante entre os cartões, assim como as exigências para isenção.
Por isso, quem já é cliente do Banco do Brasil deve comparar não apenas a recompensa, mas também o relacionamento necessário para reduzir custos.
XP Legacy e XP Visa Infinite
A XP apresenta uma das propostas mais agressivas da lista, principalmente quando o assunto é retorno.
O XP Legacy pode oferecer até 9,5 pontos por dólar ou até 5,3% de cashback em determinadas condições, com uma bonificação ainda mais relevante para compras internacionais.
Em transações nacionais, os percentuais informados são menores, mas ainda assim competitivos.
O cartão é voltado para investidores com patrimônio elevado na XP e oferece benefícios de viagem, incluindo acesso a salas VIP conforme as regras do produto.
Já o XP Visa Infinite tem uma proposta mais acessível. O cartão possui anuidade gratuita e pode oferecer até 3 pontos por dólar ou até 1,5% de cashback.
Existe, porém, uma exigência de investimentos para solicitação e condições específicas para utilização dos benefícios de sala VIP.
Na prática, o XP Visa Infinite pode chamar atenção de quem quer evitar uma anuidade tradicional, enquanto o Legacy é claramente direcionado a um público de maior patrimônio.
Qual cartão escolher: pontos ou cashback?
Não existe uma resposta universal. A melhor alternativa depende da maneira como você usa o cartão.
| Se você… | Pode fazer mais sentido |
|---|---|
| Viaja frequentemente | Pontos e milhas |
| Gosta de acompanhar promoções | Pontos |
| Não quer administrar programas de fidelidade | Cashback |
| Tem gastos internacionais elevados | Cartão com bônus internacional |
| Usa salas VIP com frequência | Cartão premium |
| Gasta pouco por mês | Cartão sem anuidade |
| Possui investimentos elevados | Cartões com benefícios para alta renda |
| Quer simplicidade | Cashback |
Quem viaja duas ou três vezes por ano, por exemplo, pode conseguir um valor interessante com pontos. Mas isso depende da estratégia de resgate e transferência.
Por outro lado, se você prefere praticidade, o cashback costuma ganhar. O dinheiro volta para você sem exigir pesquisa constante sobre promoções de transferência ou disponibilidade de passagens.
O melhor cartão é aquele cujo benefício você realmente consegue usar.
O que analisar antes de contratar
Antes de escolher entre os cartões de crédito com pontos ou cashback, vale olhar para cinco fatores principais:
- Anuidade: compare o custo anual com o retorno estimado;
- Regra de isenção: confira quanto precisa gastar ou investir;
- Validade dos pontos: pontos que expiram exigem planejamento;
- Benefícios reais: salas VIP só valem a pena se você realmente utiliza;
- Flexibilidade: veja se é possível mudar entre pontos e cashback quando quiser.
Também é importante observar se a pontuação anunciada representa o máximo possível ou o retorno padrão.
Uma diferença de poucos décimos de ponto por dólar pode parecer pequena, porém em gastos elevados durante o ano ela se acumula. O mesmo vale para o cashback.
Imagine uma pessoa que gasta R$ 8 mil mensais no cartão. Ao longo de 12 meses, são R$ 96 mil movimentados. Uma diferença aparentemente pequena na taxa de retorno pode representar centenas de reais ao final do período.
Por isso, a matemática deve entrar na decisão.
Vale a pena escolher um cartão que oferece os dois benefícios?
Em muitos casos, sim. A principal vantagem está na liberdade de escolha.
Você pode preferir pontos durante um período em que está planejando uma viagem e mudar para cashback quando não houver um objetivo específico. Essa flexibilidade ajuda a adaptar o cartão à sua vida financeira.
Mas existe uma ressalva importante: não adianta escolher um cartão caro apenas porque ele oferece muitas possibilidades.
Se a anuidade é alta e os benefícios não compensam o custo, o produto pode acabar sendo menos vantajoso que uma opção simples e gratuita.
Em 2026, portanto, a tendência é que os consumidores tenham cada vez mais opções de cartões que combinam milhas, pontos, cashback e benefícios premium. A competição entre bancos tradicionais e fintechs deve continuar pressionando as instituições a criarem produtos mais flexíveis.
Conclusão: cartões de crédito com pontos ou cashback são mais flexíveis
Os cartões de crédito com pontos ou cashback representam uma evolução interessante no mercado brasileiro. Em vez de obrigar o cliente a seguir uma única estratégia, eles permitem escolher entre acumular recompensas para futuras viagens ou receber dinheiro de volta.
Entre as opções analisadas, existem produtos para diferentes públicos: desde cartões de entrada e intermediários até alternativas voltadas para clientes de alta renda e investidores.
O segredo, no entanto, está em olhar além da propaganda. Compare anuidade, exigências de isenção, validade dos pontos, percentual efetivo de retorno e benefícios que realmente fazem parte da sua rotina.
No fim das contas, o cartão mais sofisticado nem sempre é o melhor. Às vezes, uma opção mais simples, com cashback e sem anuidade, pode colocar mais dinheiro no seu bolso.
Se você já usa algum desses cartões, conte nos comentários qual escolheu e por quê. E se ainda está pesquisando, compartilhe este conteúdo com alguém que também está tentando decidir entre pontos ou cashback. Vale a pena continuar explorando as opções disponíveis e descobrir qual estratégia combina melhor com seu perfil.
